Näin säästät rahaa 30 sekunnin tavoilla, jotka kestävät pahimmankin viikkosi

Säästäminen on tapaongelma, joka on pukeutunut matematiikaksi

Useimmat säästövinkit ovat listoja 28 asiasta, joista pitäisi luopua, eikä melkein mikään niistä kaadu matematiikkaan. Peru tilaus, laita enemmän ruokaa itse, siirrä rahaa säästöön – tiedät kaiken tämän jo. Se, mikä pettää, on osa, jota kukaan ei listaa: minkään näistä tekeminen tiistaina, kun olet väsynyt.

Tässä lyhyt vastaus. Jos haluat säästää rahaa luotettavasti, liitä muutama pikkuruinen rahateko tapoihin, joita teet jo joka päivä – aamukahviin, työmatkaan, palkkapäivään – ja automatisoi kaikki, mikä muuten olisi muistisi varassa. Silloin säästäminen tapahtuu arjen sivutuotteena, ei sivutyönä, jonka lopetat aina uudestaan.

Siinä koko opas. Loput kertoo, mihin tapoihin kannattaa tarttua, miltä 30 sekunnin versio näyttää ja miksi jokainen niistä kestää pahimmankin viikkosi.

Kahden viikon luovutus on suunnitteluvirhe, jonka perit yhä uudelleen

Uusien tapojen muuttuminen automaattisiksi kestää paljon kauemmin kuin kaksi viikkoa, ja juuri siksi budjetointisovellukset kuolevat kahden viikon kohdalla. Tunnetussa University College Londonin tapojen muodostumista koskevassa tutkimuksessa seurattiin ihmisiä, jotka opettelivat uusia päivittäisiä toimintoja, ja havaittiin, että kesti keskimäärin 66 päivää ennen kuin uusi tapa tuntui automaattiselta – vaihteluväli oli 18–254 päivää.

Katso nyt, mitä tyypillinen budjetointisovellus pyytää sinulta noiden 66 päivän aikana: avaa se, kirjoita jokainen ostos, valitse kategoria, täsmäytä ne, jotka jäivät väliin. Se on uusi tapa ilman luonnollista laukaisinta, se vaatii paljon vaivaa ja väliin jättämisestä rangaistaan. Jätä kolme päivää väliin, ja kirjanpito on väärin. Väärä kirjanpito tuntuu pahemmalta kuin ei kirjanpitoa ollenkaan. Joten lakkaat avaamasta sovellusta.

Kyse ei ole itsekurista. Kyse on sovelluksesta, joka edellyttää, että sinulla on jo se tapa, jonka sen pitäisi auttaa rakentamaan. Jokainen lopettamasi sovellus oli rakennettu samalla tavalla, joten jokainen luovutus näytti samalta henkilökohtaiselta epäonnistumiselta. Se oli sama suunnittelu.

Rahatapa selviää vain, jos sen väliin jättäminen ei maksa mitään

Kestävät rahatavat on nidottu kiinni johonkin, mitä teet jo, ne ovat niin pieniä, että ne hoituvat 30 sekunnissa, ja niiden väliin jättäminen on harmitonta. Käyttäytymistieteilijä BJ Fogg kuvaa tätä reseptinä – kun olen [tehnyt nykyisen tapani], teen [pienen uuden teon] – ja hänen Tiny Habits -menetelmänsä perustuu ajatukseen, että ankkuri hoitaa muistamisen puolestasi.

Rahan kohdalla lisäisin kolmannen säännön, jonka useimmat tapaneuvot ohittavat, koska juuri se tappoi minun sovellukseni:

Tuo viimeinen sääntö erottaa tavan syyllisyysajastimella varustetusta kotityöstä. Jokainen alla oleva tapaketju on suunniteltu läpäisemään kaikki kolme.

Aamukahvi: katso yksi luku, älä koko budjettia

Ensimmäinen ketju on pienin: kun kahvi tippuu tai odotat tiskillä, katso yksi luku – paljonko voit käyttää tänään. Ei kuukauden kategorioita. Ei viime viikon kaaviota. Yksi luku.

Toisto: ota kuukauden vapaasti käytettävä rahasi laskujen ja säästöjen jälkeen ja jaa se kuukauden päivien määrällä, niin saat päivittäisen lukusi. 900 $ vapaata rahaa 30 päivän kuukaudessa tarkoittaa 30 $ päivässä. Vilkaise, siemaise, jatka eteenpäin.

Miksi se pysyy: päivittäinen luku on niin pieni, että sen perusteella voi toimia. 900 $ kuukaudessa on abstrakti jo kuun 9. päivänä. 30 $ tänään, josta 12 $ on jo käytetty, kertoo, sopiiko lounaskutsu. Ja jos jokin aamu jää väliin, mikään ei hajoa – huomisen luku odottaa sinua silti.

Kotimatka: yksi ostos, yksi rehellinen merkintä

Toinen ketju käyttää kotimatkasta 30 sekuntia ja yhden kysymyksen yhdestä päivän ostoksesta: ostaisinko sen uudelleen?

Toisto: valitse yksi asia – 14 dollarin toimitusmaksu, heräteostoksena lähtenyt kynttilä, kahvi, joka jäi kesken. Kyllä tai ei. Et korjaa mitään, et siirrä rahaa etkä kirjoita mitään ylös. Vastaat vain.

Miksi se pysyy: se on pohdintaa, kun muisti on vielä tuore, ilman kuukausikatsauksen oikeussalitunnelmaa. Muutamassa viikossa ei-vastaukset alkavat kasautua samoihin kahteen tai kolmeen hetkeen – väsyneisiin iltoihin, perjantai-iltapäiviin, tuntiin raskaan palaverin jälkeen. Tuo kuvio on arvokkaampi kuin mikään kategoriakaavio, koska se on sinun. Ja huomaa, mitä puuttuu: ei pisteitä, ei putkea, jonka voisit menettää.

Palkkapäivä: siirrä säästöt ennen kuin ehdit tutustua rahoihin

Kolmas ketju hoitaa varsinaisen säästämisen: palkkapäivänä säästösi lähtevät ennen kuin ehdit suunnitella niiden varaan. Ihanteellisesti kyse on toistuvasta siirrosta, jonka asetat kerran ja ajoitat päivälle, jona palkkasi tulee tilille.

Toisto: käytä joka palkkapäivä 30 sekuntia ja tarkista, että siirto tapahtui. Jos viime kuukausi meni hyvin, nosta summaa 5 tai 10 dollarilla. Jos ei mennyt, anna olla – tai pidä siirrossa kuukauden tauko ilman draamaa.

Miksi se pysyy: et päätä säästämisestä kahden viikon välein, vaan päätit kerran. Taloustieteilijät ovat nähneet tämän toteutuvan isossa mittakaavassa – kun eräs suuri työnantaja teki 401(k)-eläkesäästöön liittymisestä oletuksen, osallistuminen kasvoi dramaattisesti, kuten Brigitte Madrian ja Dennis Shea dokumentoivat. Samat ihmiset, samat palkat. Ainoa muutos oli se, kenen piti toimia. Oletukset voittavat tahdonvoiman, koska ne eivät tarvitse sitä lainkaan.

Jos et ole varma, mihin rahan pitäisi mennä ensin, aloita puskurista. Yhdysvaltain keskuspankin vuosittainen kotitalouksien taloutta koskeva kysely toteaa vuodesta toiseen, että noin kolmannes yhdysvaltalaisista aikuisista ei pystyisi kattamaan 400 dollarin yllättävää menoa käteisellä. 50 dollarilla palkkapäivää kohden olet perillä kahdeksassa palkassa. Hätärahasto-oppaamme ja laskurimme näyttää, miltä täysi hätärahasto näyttää sinun todellisilla kuluillasi.

Ostosten näppäily on se yksi tapa, joka ei ketjuunnu

Jokaisen tapahtuman kirjaaminen kaatuu kaikkiin kolmeen sääntöön kerralla: sillä ei ole ankkuria, se vie päivässä paljon enemmän kuin 30 sekuntia ja väliin jättäminen synnyttää rästejä. Se on vaihe, joka päätti jokaisen kolmesta sovelluksestani, ja vaihe, jota useimmat yrittävät kaikkein kovimmin pakottaa.

Sitä ei voi liittää kahviin, koska ostokset eivät tapahdu aikataulussa. Sitä ei voi tehdä pieneksi, koska lauantaina ostoksia on kahdeksan. Eikä sitä voi turvallisesti jättää väliin, koska aukkoinen kirjanpito on juuri se, mikä saa sinut lakkaamaan katsomasta.

Ratkaisu ei ole kirjata ahkerammin. Ratkaisu on poistaa kirjaaminen niiden asioiden listalta, joita ihmisen pitää tehdä.

Missä kirjanpito hoituu itsestään

Juuri tätä kuviota vastaan rakensin Dibban kolmannen luovutukseni jälkeen: seurantasovelluksen, jossa kirjaamistapaa ei yksinkertaisesti ole. Pankkisi lähettää jo tekstiviestin jokaisesta ostoksesta, ja Apple Pay lähettää ilmoituksen jokaisesta maksusta. Dibba lukee ne sitä mukaa kuin ne saapuvat ja tallentaa kauppiaan, summan ja kategorian automaattisesti – kello 8.40 ostettu kahvi näkyy kello 8.41, avasitpa sovelluksen tai et.

Tämä sopii suoraan yllä oleviin ketjuihin. Aamukahvin luku asuu lukitusnäytölläsi tämän päivän kulutuksena suhteessa tämän päivän rajaan, joten toisto on yksi vilkaisu puhelimeen. Säästötavoitteet – hätärahasto, auto, loma, mikä sinun tavoitteesi onkin – seuraavat edistymistä ilman kotitehtäviä. Sinä viikkona, kun unohdat koko sovelluksen olemassaolon, mitään ei kasaannu. Ja käytössäsi on ympäri vuorokauden toimiva puhe-tekoäly, jolta voit vain kysyä, paljonko tässä kuussa on mennyt ruokatoimituksiin, mikä tekee kotimatkan kysymyksestä vielä helpomman.

Rehelliset rajoitukset: se toimii vain iPhonessa. Se ei synkronoi tilien saldoja, eikä se näe ostoksia ajalta ennen asennusta – vanhemmat tapahtumat voit tuoda tiliotteelta. Se tarvitsee pankin, joka lähettää tapahtumailmoituksia, joten kytke ilmoitukset päälle pankkisovelluksessasi; voit testata viestin ilmaisella pankkiviestien jäsentimellämme. Se ei koskaan pyydä pankkitunnuksiasi ja lukee vain ne ilmoitukset, jotka itse valitset välitettäviksi. Käyttöönotto vie noin kaksi minuuttia, ja aloittaminen on ilmaista.

Jos oikeasti nautit jokaisen dollarin kirjaamisesta käsin – osalle se tuo mielenrauhaa – manuaalinen työkalu voi olla juuri oikea valinta. Kirjoitimme rehellisen YNAB-vertailun juuri sinulle.

Et ole koskaan ollut huono budjetoija

Uskomus, josta kannattaa päästää irti, on se, jonka kolme poistettua sovellusta opettivat: ettet vain ole budjetoijatyyppiä. Sinulle annettiin tapa ilman ankkuria, ilman pientä versiota ja rangaistuksella jokaisesta väliin jääneestä päivästä, ja teit sen, mitä melkein kaikki tekevät. Lopetit.

Ketjutetut tavat eivät vaadi sinua muuttumaan joksikin muuksi. Kahvi, kotimatka, palkkapäivä – teet niitä joka tapauksessa. Kolmekymmentä sekuntia kunkin päälle, kun kirjaaminen on otettu pois harteiltasi, riittää siihen, että näet, mihin rahasi menevät, ja voit seurata säästöjesi kasvua. Sinulla on jo tarvittava rutiini. Tarvitsit vain tapoja, jotka eivät rankaise sinua siitä, että sinulla on elämä.

FAQ

Entä jos rahatapani jäävät väliin kokonaiseksi viikoksi?

Mitään ei tarvitse korjata. Aamukahvin luku, kotimatkan kysymys ja palkkapäivän tarkistus on kaikki suunniteltu niin, että väliin jättäminen ei maksa mitään – jatkat vain seuraavana aamuna. Ainoa asia, jonka kuuluu pyöriä ilman sinua, on palkkapäivän siirto, ja siksi se on automatisoitu eikä sinun muistisi varassa.

Miten säästän rahaa, jos tuloni vaihtelevat kuukausittain?

Laske päivittäinen lukusi tavallisesti heikoimman kuukautesi mukaan, älä keskiarvon. Aseta palkkapäivän siirroksi pieni kiinteä summa, jonka pystyt aina kattamaan. Hyvinä kuukausina siirrä ylimääräinen kertasumma samana päivänä, kun rahat tulevat tilille. Näin tapa pysyy tasaisena, vaikka tulot eivät pysy.

Olen säästänyt kuukauden, eikä saldo ole juuri liikahtanut. Toimiiko tämä?

Todennäköisesti toimii, vain hitaasti. Alussa tapa on tärkeämpi kuin summa – tutkimusten mukaan tapa muuttuu automaattiseksi keskimäärin noin kahdessa kuukaudessa. Jos siirto on tapahtunut joka palkkapäivä, se toimii. Nosta summaa 5 tai 10 dollarilla, kun kuukausi tuntuu sujuvan mukavasti.

Entä jos odottamaton lasku vie säästöni?

Juuri sitä varten säästöt olivat, joten järjestelmä toimi eikä pettänyt. Pidä palkkapäivän siirto käynnissä niin pienenä kuin pystyt, vaikka pudottaisit sen kuukaudeksi, jotta oletus pysyy paikallaan sillä aikaa, kun kerrytät puskuria uudelleen.

Entä jos pankkini ei lähetä tekstiviestiä tai ilmoitusta jokaisesta ostosta?

Tarkista ensin pankkisovelluksesi ilmoitusasetukset – moni pankki lähettää ostoilmoitukset vasta, kun kytket ne päälle. Jos pankkisi ei lähetä ilmoituksia lainkaan, niitä lukevalla automaattisella seurantasovelluksella ei ole mitään käsiteltävää, ja realistinen vaihtoehto on tiliotteen tuonti tai käsin kirjaaminen.