Näin säästät korkeakouluopintoihin ilman että kokonaissumma lamaannuttaa

Myytti 1: Opiskelusäästäminen alkaa yhdestä valtavasta summasta

Aloita kolmesta asiasta: oppilaitoksesta, jäljellä olevasta ajasta ja siitä osuudesta, jonka perheesi odottaa kattavansa. Arvioi osuus, vähennä jo säästössä oleva summa ja jaa jäljelle jäävä vaje kuukausilla ennen opintojen alkua. Valitse säästösumma, johon pystyt sitoutumaan tavallisina ja vaikeampina kuukausina. Tarkista arvio vuosittain.

Oppilaitoksen verkkosivuilla näkyvä suuri summa voi tuntua laskulta, joka erääntyy huomenna. Sitä se ei ole. Lopulliset kustannukset riippuvat oppilaitoksesta, lapsesi asuinpaikasta, opiskeluajan pituudesta sekä saatavilla olevasta tuesta tai muusta avusta. College Boardin korkeakoulujen hinnoittelua koskeva tutkimus auttaa ymmärtämään oppilaitosten ilmoittamia kustannuksia, mutta valtakunnallinen luku on vasta lähtökohta – ei perheesi tarkka tuleva lasku.

Jos olet jo valinnut oppilaitoksen tai sinulla on lyhyt lista vaihtoehdoista, etsi kunkin oppilaitoksen ajantasainen kustannusarvio ja tieto nettokustannuksista. Jos et ole vielä päättänyt, valitse järkevä vaihteluväli sen sijaan, että odottaisit varmuutta. Näin voit tehdä alustavan suunnitelman teeskentelemättä, että tietäisit jo, mille kampukselle lapsesi päätyy, missä hän asuu tai miten hinnat muuttuvat vuosien mittaan.

Kirjaa arvio ja päivämäärä, jolloin tarkistit sen. Palaa siihen kerran vuodessa tai kun suunnitelma oppilaitoksesta muuttuu. Näin pelottavasta kokonaissummasta tulee työhypoteesi, jota voit päivittää.

Myytti 2: Sinun täytyy maksaa itse kaikki neljän vuoden opinnot

Säästämisestäsi on hyötyä, vaikka et rahoittaisi 100 % nelivuotisen tutkinnon kustannuksista. Tavoitteesi on se osuus, johon kotitaloutesi päättää varautua ja johon se pystyy kohtuudella säästämään – ei automaattisesti oppilaitoksen ilmoittama kokonaishinta.

Opintotuki voi muuttaa sitä, paljonko perhe maksaa, mutta kyse ei ole yhdestä taatusta alennuksesta. Yhdysvaltain Federal Student Aid kuvailee erilaisia tukimuotoja, kuten apurahoja, työssäkäyntiin perustuvaa tukea ja lainoja. Ne eivät toimi kaikki samalla tavalla. Laina on silti takaisin maksettavaa rahaa. On turvallisempaa ottaa tuki huomioon yhtenä arvioitavana tekijänä kuin laskea vuosia etukäteen sen varaan.

Valitse maksuosuus sen perusteella, mihin sinulla on varaa, ja jätä mahdollisuus muuttaa sitä, kun saat lisää tietoa. Kohtuullisella, kestävällä säästösummalla on selkeämpi tarkoitus kuin suurella summalla, joka tekee muusta kotitalouden budjetista hauraan. Jos tavoite kilpailee kiireellisen autokorjauksen kanssa, pidä puskurirahasto erillään. Oppaamme hätärahaston säästämiseen auttaa asettamaan sille oman tavoitteen.

Tämä ei tarkoita, että jokaisen perheen pitäisi säästää sama osuus. Näin voit päättää, mitä oma lukusi tarkoittaa, ennen kuin vertaat sitä muiden lukuihin.

Myytti 3: Päiväkohtainen summa on liian pieni merkitäkseen mitään

$18,000:n vaje kahdeksan vuoden aikana on noin $6.16 päivässä ennen tuottoja, kuluja ja inflaatiota. Esimerkissä käytetään yksinkertaista 365 päivän vuotta: sama vaje on $187.50 kuukaudessa 96 kuukauden ajan. Kyse on suunnittelua helpottavasta muunnoksesta, ei ennusteesta tulevista opiskelukustannuksista tai sijoitusten kasvusta.

Päiväkohtainen summa on hyödyllinen, koska sen avulla kokonaissumma tuntuu vähemmän abstraktilta. Se ei tarkoita, että sinun pitäisi siirtää rahaa tilille joka aamu. Useimmat säästävät aikataululla, joka sopii heidän palkanmaksuunsa. Käytä päiväkohtaista summaa hahmottamaan mittakaavaa ja valitse sitten viikoittaiset tai kuukausittaiset säästösummat, jotka sopivat todelliseen rahankäyttöösi.

Tarkista nämä kolme asiaa ennen kuin valitset summan:

Jos summa tuntuu mahdottomalta, älä väistä laskutoimitusta. Muuta yhtä tekijää kerrallaan: osuutta, jonka aiot kattaa, säästösummaa tai käytettävissä olevaa aikaa. Kaikkiin tekijöihin et ehkä voi itse vaikuttaa. Niiden tunnistamisesta on silti enemmän hyötyä kuin siitä, että pitäisit koko opiskelukustannusta ainoana hyväksyttävänä tavoitteena.

Myytti 4: Opiskelusäästösuunnitelma toimii vain, jos et koskaan pidä taukoa

30 päivän tauko säästämisessä on suunnitteluun kuuluva tilanne, ei todiste tavoitteen epäonnistumisesta. Tulot muuttuvat, korjattavaa tulee vastaan, ja joissakin kuukausissa on enemmän liikkumavaraa kuin toisissa. Suunnitelmalla, joka edellyttää täydellisiä maksuja, ei ole vastausta ensimmäiseen tavalliseen vastoinkäymiseen.

Aseta perustason säästösumma, joka sopii tavalliseen kuukauteen. Päätä sitten etukäteen, mitä teet tiukassa kuussa: voit pienentää summaa, keskeyttää säästämisen hetkeksi tai pitää sen ennallaan karsimalla jotain muuta. Yhtä kaikille sopivaa oikeaa ratkaisua ei ole. Hyödyllistä on tehdä valinta tietoisesti sen sijaan, että pitäisit yhden väliin jääneen siirron syynä luopua koko tavoitteesta.

Kun vastaan tulee parempi kuukausi, voit päättää, palaatko perustason säästösummaan vai lisäätkö siihen hieman. Älä aseta kuromissummaa niin suureksi, että se aiheuttaa uuden vajeen. Tavoitteena on toistettavissa oleva polku, ei täydelliseltä näyttävä taulukko.

Jos et ole varma, mikä summa sopii tarpeiden ja toiveiden rinnalle, 50/30/20-budjettilaskuri antaa lähtökohdan tulojen jakamiseen. Käytä sitä päätöksenteon apuna, älä sääntönä, joka muka tuntee kotitaloutesi. Opiskelusäästämisen täytyy sopia budjettiin, jonka mukaan oikeasti elät.

Myytti 5: 529-suunnitelma on aina oikea ratkaisu

529 on yksi yhdysvaltalainen säästämisen väline, ei kaikille perheille tai maihin sopiva yleisratkaisu. Näihin suunnitelmiin voi liittyä veroetuja, mutta säännöt, kulut, sijoitusvaihtoehdot ja osavaltiokohtainen verokohtelu vaihtelevat. IRS:n 529-suunnitelmia käsittelevä yhteenveto kertoo liittovaltion perusasioista. Lue tietyn suunnitelman asiakirjat ennen päätöstä.

Rahan säästämiseen on muitakin tapoja, kuten tavalliset säästötilit ja muut sijoitustilit. Niihin liittyy erilaisia kompromisseja rahojen saatavuuden, riskin, verojen ja käyttötarkoituksen suhteen. Käteistili voi tuntua ennakoitavammalta, kun taas sijoitusten arvo voi nousta tai laskea. Kumpikaan nimike ei poista tarvetta ymmärtää ehtoja.

Jos asut EU:ssa, Yhdysvaltain 529-säännöt eivät välttämättä koske tilannettasi. Selvitä paikalliset vaihtoehdot ja verokohtelu sen sijaan, että ottaisit käyttöön toista maata varten suunnitellun ratkaisun. Jos harkitset suurta summaa tai perhetilanteesi on monimutkainen, riippumaton talous- tai veroasiantuntija voi auttaa vertailemaan vaihtoehtoja.

Ensimmäiseksi sinun kannattaa päättää, kuinka paljon haluat säästää. Tili on suunnitelmasi säilytyspaikka; tilin valitseminen ei itsessään tee tavoitteesta edullisempaa.

Myytti 6: Tavoitteen ylläpitämiseksi sinun on kirjattava jokainen ostos

Yksittäisen merkinnän tekeminen jokaisen ostoksen jälkeen voi muuttaa säästötavoitteen toiseksi työksi. Ongelma ei ole se, että unohdit kahvin, vaan se, että manuaalinen seuranta vaatii sinua muistamaan pienen tehtävän juuri silloin, kun päivä on jo täydessä vauhdissa.

Rakensin Dibban elettyäni läpi saman kaavan: budjetointisovellus sai huomiota noin kahden viikon ajan ja muuttui sitten jälleen yhdeksi välteltäväksi tehtäväksi. Dibba on ilmainen iPhonen budjetointi- ja säästösovellus. Se ei tarvitse pankkitunnuksia: sen tekoäly lukee edelleen lähettämäsi pankkien tekstiviestit tai Apple Pay -ilmoitukset ja lajittelee ostoksen automaattisesti. Se toimii minkä tahansa maan pankkien kanssa, jos pankit lähettävät tällaisia ilmoituksia – myös maissa, joissa pankkiasioita hoidetaan tekstiviesteillä.

Voit asettaa budjetteja ja päiväkohtaisia rajoja, nähdä päivän kulutuksesi suhteessa päivän rajaan lukitusnäytölläsi ja luoda säästötavoitteita. Dibba ei kuitenkaan ole opiskelutili eikä sijoitustili. Se ei synkronoi pankkitilien saldoja eikä voi varmistaa, että rahat on siirretty erilliselle opiskelurahastolle. Sovellus ei myöskään voi tuoda ennen aloitusta tapahtunutta toimintaa, ellet tuo vanhoja tapahtumia tiliotteelta. Käyttöönotto on kertaluonteinen vaihe, joka kestää noin kaksi minuuttia. Jos kulutustesi näkyvyydestä olisi sinulle apua, Dibba löytyy täältä.

Muutaman viikon päästä sinulla voi olla kirjattu tavoite, tavalliseen kuukauteen sopiva säästösumma ja päivämäärä, jolloin tarkistat arvion uudelleen. Se ei ratkaise kaikkia tulevia opiskelukustannuksia. Se antaa sinulle seuraavan askeleen, joka kestää epätäydellisenkin kuukauden – ja suunnitelman, jota voit muokata, kun todelliset luvut tarkentuvat.

FAQ

Kuinka paljon minun pitäisi säästää opiskelua varten kuukaudessa?

Arvioi, minkä osuuden haluat kattaa, vähennä siitä jo säästössä oleva summa ja jaa jäljelle jäävä vaje kuukausilla ennen opintojen alkua. Esimerkiksi $18,000:n vaje kahdeksan vuoden aikana tarkoittaa $187.50 kuukaudessa ennen sijoitustuottoja, kuluja tai tulevia kustannusmuutoksia.

Kannattaako opiskelua varten säästää, jos lapseni saattaa saada opintotukea?

Voi kannattaa. Tuki voi pienentää perheesi maksettavaksi jäävää osuutta, mutta lopullista tukipäätöstä ei voi tietää vuosia etukäteen, ja tuki voi sisältää lainoja apurahojen lisäksi. Valitse omaan tilanteeseesi sopiva säästösumma ja tarkista suunnitelma, kun saat lisää tietoa.

Onko 529-säästösuunnitelma maksuton?

Kulut riippuvat suunnitelmasta ja sijoituksista, joten tarkista kulutiedot ennen valintaa. Myös verokohtelu ja säännöt voivat vaihdella osavaltioittain. IRS kertoo liittovaltion perustiedoista, mutta 529-suunnitelma ei automaattisesti sovi kaikille perheille parhaiten.

Voiko ilmainen budjetointisovellus auttaa säästämään opiskelua varten?

Se voi auttaa sinua seuraamaan kulutusta ja päättämään, millainen säästösumma sopii tilanteeseesi, mutta se ei korvaa opiskelusäästötiliä tai sijoitussuunnitelmaa. Dibban käyttö iPhonella on maksutonta, ja se seuraa edelleen lähetettyjä ostotapahtumailmoituksia; se ei synkronoi tilien saldoja.