Näin säästät asuntoon: muuta käsiraha neljäksi pieneksi tavaksi, jotka sinulla on jo

Käsiraha on noin 33 dollaria päivässä, ei 30 000 dollarin muuri

Nopein tapa saada asunto tuntumaan mahdolliselta on jakaa käsiraha jäljellä olevien päivien määrällä. Tässä lyhyt vastaus. Kun säästät asuntoon, valitse käsirahatavoite ja jaa se päivillä, jotka on jäljellä muuttopäivään. Liitä sitten tämä päiväsumma tapoihin, jotka sinulla on jo: palkkapäivään, aamukahviin, vuokrapäivään ja sunnuntain nollaukseen. 30 000 dollaria 30 kuukaudessa on noin 33 dollaria päivässä.

Kolmekymmentäkolme dollaria on yhä oikeaa rahaa. Mutta se on luku, jonka pystyt pitämään mielessä kahvilan tiskillä, eikä 30 000 dollaria ole.

Itse tavoite on luultavasti pienempi kuin sinulle on kerrottu. 20 prosentin sääntö on lainanantajan mukavuusalue, ei laki. National Association of Realtorsin vuosittainen Profile of Home Buyers and Sellers on viime vuosina sijoittanut tyypillisen ensiasunnon ostajan käsirahan korkeisiin yksinumeroisiin prosentteihin. Pienempi käsiraha tarkoittaa yleensä lainavakuutusta, joten kyse on kompromissista, ei vapaalipusta. CFPB:n Owning a Home -opas muistuttaa myös, että ostajan kannattaa varata käteistä kaupantekokuluihin käsirahan päälle.

Näin eri tavoitteet näyttävät 300 000 dollarin asunnossa, kun säästöaika on kolme vuotta (1 095 päivää):

Valitse rivi, lisää puskuri kaupantekokuluille, ja siinä on päiväsummasi. Jos haluat laskea jakolaskun omalla hinnallasi ja päivämäärälläsi, asuntosäästölaskuri tekee sen muutamassa sekunnissa.

Säästösuunnitelmat kaatuvat kolmannella viikolla, koska niillä ei ole ankkuria

Useimmat käsirahasuunnitelmat eivät kaadu matematiikkaan. Ne kaatuvat kolmannen viikon tienoilla, kun suunnitelma on sen varassa, että muistat sen. European Journal of Social Psychologyssa vuonna 2010 julkaistussa tutkimuksessa uusien tapojen automatisoitumiseen kului mediaanina 66 päivää, vaihteluvälin ollessa 18–254 päivää. Se on kaksi kuukautta muistin varassa ennen kuin toiminta pyörii itsestään. Muisti häviää sen kamppailun työn takarajoille, syntymäpäiville ja flunssalle.

Tapojen pinoaminen kiertää tämän. Et rakenna uutta rutiinia. Kiinnität pienen rahatoimen johonkin, mitä teet jo ajattelematta. Yleisemmän version käsittelimme artikkelissa tapojen pinoaminen arjen säästämisessä. Tämä on rajatumpi: yksi tavoite, yksi päivämäärä, yksi päiväsumma.

Kolmannen hylätyn sovelluksen jälkeen huomasin, että jokainen hengissä selvinnyt pino noudatti samoja kolmea sääntöä:

Alla olevat neljä ankkuria noudattavat kaikkia kolmea sääntöä.

Ankkuri yksi: palkkapäivä siirtää asuntorahat ennen kuin näet ne

Palkkapäivä on vahvin ankkurisi, koska se tulee aikataulussa, olit valmis tai et. Toisto: ajasta automaattinen siirto palkanmaksupäivälle erilliselle säästötilille, jonka olet nimennyt Asunnoksi. Kun tavoite on 1 000 dollaria kuukaudessa ja palkka tulee kahden viikon välein, se on noin 460 dollaria palkkaa kohden.

30 sekunnin osuus on vain varmistaa, että siirto meni läpi. Avaa pankki, katso siirto, sulje pankki. Sinun ei tarvitse päättää mitään, ja juuri siitä on kyse. Raha, jota et koskaan näe käyttötililläsi, ei koskaan joudu kilpailemaan illallissuunnitelmien kanssa.

Miksi se pysyy: oletusasetus tekee työn. Sinun pitäisi tehdä jotain lopettaaksesi säästämisen, ja inertia on paljon parempi työntekijä kuin tahdonvoima. Etkö ole varma, paljonko palkasta riittää? 50/30/20-budjettilaskuri antaa järkevän ensimmäisen luonnoksen, jota voit hioa.

Ankkuri kaksi: aamukahvilla luet päivän luvun

Ensimmäinen kulaus kahvia on toinen ankkuri, ja toisto on yhden luvun lukeminen: mitä kulutit eilen verrattuna siihen, mitä aioit. Siinä kaikki. Ei kategorioita, ei täsmäytyksiä, ei tuomitsemista. Jos eilinen 14 dollarin lounas ja 22 dollarin kyyti veivät sinut 20 dollaria yli, tiedät sen seuraavana aamuna klo 8.40, et kuun 30. päivä.

Ajoitus merkitsee enemmän kuin itse luku. 20 dollarin ylitys, jonka näet seuraavana päivänä, on pieni ja korjattava juttu. Kolmekymmentä sellaista kuun lopussa havaittuna näyttävät todisteelta siitä, ettet pysty tähän, ja juuri se tunne saa ihmiset luovuttamaan.

Miksi se pysyy: kahvi juodaan joka tapauksessa, ja luvun lukeminen vie vähemmän aikaa kuin kahvin jäähtyminen. Et lisää tehtävää. Lisäät vilkaisun.

Ankkuri kolme: vuokrapäivä on asuntolainan kenraaliharjoitus

Vuokrapäivä on paras ankkuri koko suunnitelman isoimmalle kysymykselle: pystytkö oikeasti kantamaan asunnon, johon säästät? Toisto on harjoitus. Arvioi haluamasi asunnon kuukausikulut kokonaisuudessaan, asuntolaina, kiinteistövero ja vakuutus mukaan lukien. Siirrä sitten sen ja vuokrasi välinen erotus Asunto-tilille.

Sanotaan, että vuokrasi on 1 700 dollaria ja arvioitu asumiskulusi 2 300 dollaria. Vuokrapäivänä siirrät 600 dollaria. Tämä yksi siirto tekee kaksi asiaa: se kasvattaa käsirahaa ja testaa, sopiiko tuleva kuukausierä oikeaan elämääsi. Sen voi laskea osaksi 1 000 dollarin kuukausisummaasi tai pitää sen päällä. Sinä päätät.

Jos harjoitus tuntuu hyvältä kolme kuukautta, sinulla on näyttöä, ei pelkkää toivoa. Jos se kiristää joka ikinen kuukausi, se on tietoa, ei epäonnistumista. Ehkä tavoitehinta laskee vähän tai päivämäärä siirtyy vähän myöhemmäksi. Parempi oppia se nyt vuokrasopimuksen kanssa kuin myöhemmin asuntolainan kanssa.

Ankkuri neljä: sunnuntain nollaus kutistaa huonon viikon sen sijaan, että suunnitelma loppuisi

Huono viikko maksaa sinulle yhden viikon edistyksen, ja siitä tulee huono kuukausi vain, jos mikään ei ota sitä kiinni. Sunnuntain ankkuri on mitä tahansa, mitä teet jo sunnuntaisin: pyykit, ruokaostokset, puhelu äidille. Toisto on yksi kysymys: olenko tällä viikolla edellä vai jäljessä?

Jos olet 80 dollaria jäljessä, levitä se seuraavalle neljälle viikolle. Se on 20 dollaria viikossa eli noin 3 dollaria päivässä. Kenenkään elämä ei muutu 3 dollarista päivässä. Tavoite pysyy päivämäärässään, eikä sinun tarvitse tehdä sankaritekoja.

Jotkin kuukaudet ovat isompia kuin yksi nollaus. 600 dollarin autokorjausta ei kuitata yhdellä viikolla. Silloin rehellinen ratkaisu on tauko, ei luovuttaminen. 33 dollarin päivävauhdilla 600 dollaria on noin 18 päivän säästöt. Siirrä päivämäärää kolmella viikolla ja jatka. Suunnitelma, joka joustaa, on suunnitelma, joka on yhä käynnissä ensi keväänä.

Kirjanpidon ei pitäisi olla kotitehtävä

Kaksi neljästä ankkurista toimii vain, jos sinulla on ajantasainen kirjanpito kulutuksistasi. Juuri sen jokainen lopettamani sovellus pakotti kirjoittamaan käsin. Kahvi ja sunnuntai tarvitsevat tarkat tiedot eilisistä kulutuksista, ja jokaisen ostoksen näppäily rikkoo 30 sekunnin säännön kolmekymmentä kertaa päivässä.

Juuri tätä kaavaa vastaan rakensin Dibban. Pankkisi lähettää jo tekstiviestin jokaisesta korttiostoksesta, ja Apple Pay lähettää ilmoituksen jokaisesta maksusta. Dibban tekoäly lukee ne niiden saapuessa ja kirjaa kauppiaan, summan ja kategorian itse. Asetat päivärajan asuntolaskelmasi pohjalta, ja lukitusnäyttösi näyttää päivän kulutuksen suhteessa päivän rajaan. Kahvitoisto muuttuu puhelimen nostamiseksi. Asuntosäästötavoite pitää kirjaa päivämäärästä. Kun sunnuntain kysymys vaatii enemmän kuin vilkaisun, voit kysyä puhe-AI-agentilta, miten viikko meni.

Pankkikirjautumista ei ole. Dibba ei koskaan kysy pankkitunnuksiasi, mikä on yksi huoli vähemmän, kun jaat samaan aikaan asiakirjoja lainanantajien kanssa. Käyttöönotto vie noin kaksi minuuttia.

Rehelliset rajoitukset: Dibba ei synkronoi saldoja, joten tarkistat Asunto-tilisi edelleen pankista palkkapäivänä. Se ei näe mitään ajalta ennen asennusta, mutta voit tuoda tiliotteen aiemmista tapahtumista. Se toimii vain iPhonella ja vaatii pankin, joka lähettää ostoilmoitukset. Jos oikeasti nautit viikoittaisesta taulukosta, pidä se. Se hoitaa saman tehtävän, jos se on rituaali, josta pidät. Tavat ovat suunnitelma. Sovellus vain poistaa näppäilyn.

Ensimmäinen välietappisi on 1 000 dollaria, noin 30. päivän kohdalla

33 dollarin päivävauhdilla ensimmäinen 1 000 dollaria on kasassa noin 30 päivän kohdalla, eli suunnilleen yhden täyden palkkakierron jälkeen. Se kuulostaa pieneltä 30 000 dollarin rinnalla. Ei se ole. Se on kohta, jossa Asunto-tilillä on saldo, jonka näet, palkkapäivän siirto on mennyt kahdesti ja olet tehnyt ensimmäisen sunnuntain nollauksesi.

Toinen välietappi on hiljaisempi. Jossain kahden kuukauden kohdalla, lähellä sitä 66 päivän mediaania, kahvivilkaisu lakkaa tuntumasta tehtävältä. Huomaat sen sinä ensimmäisenä kiireisenä viikkona, kun teet sen ajattelematta.

Et tarvitse uutta persoonallisuutta ostaaksesi asunnon. Sinulla on jo palkkapäivä, aamukahvi, vuokrapäivä ja sunnuntai. Anna jokaiselle 30 sekunnin tehtävä, niin päiväsumma hoitaa loput.

FAQ

Miten jatkan asuntosäästämistä ensimmäisten viikkojen jälkeen?

Liitä säästäminen asioihin, jotka tapahtuvat joka tapauksessa, äläkä motivaatioon. Automaattinen siirto palkkapäivänä, aamuinen vilkaisu eilisiin kulutuksiin ja lyhyt sunnuntaitarkistus pysyvät käynnissä kiireisinäkin viikkoina, koska ankkuri ilmestyy itsestään. Pidä jokainen askel alle 30 sekunnissa, niin se kestää huononkin viikon.

Entä jos jätän kuukauden käsirahasäästöistä väliin?

Siirrä päivämäärää, älä mielipidettäsi itsestäsi. Jaa väliin jäänyt summa päiväsummallasi, niin näet, montako päivää se maksaa. 33 dollarin päivävauhdilla 600 dollarin vaje on noin 18 päivää. Siirrä tavoitepäivää kolmella viikolla ja aloita uudelleen seuraavana palkkapäivänä. Joustava suunnitelma kestää pidempään kuin suunnitelma, jonka pitää olla täydellinen.

Miten pysyn motivoituneena, kun asunnon osto on vuosien päässä?

Lyhennä horisonttia. 30 kuukauden tavoite on liian kaukana tuntuakseen miltään, mutta päiväsumma ja ensimmäinen 1 000 dollarin välietappi noin 30. päivän kohdalla ovat tarpeeksi lähellä nähdäkseen ne. Kun harjoittelet tulevaa asuntolainan erää vuokrapäivänä, asunto alkaa myös tuntua konkreettiselta, koska elät jo sen kuukausikulujen kanssa.

Kuinka kauan kestää, että säästämisestä tulee tapa?

Tapojen muodostumista koskeneessa tutkimuksessa uuden toiminnan automatisoitumiseen kului mediaanina noin 66 päivää, ja ihmisten välillä oli suuria eroja. Varaudu siihen, että nojaat ankkureihisi noin kaksi kuukautta ennen kuin rutiini tuntuu vaivattomalta, äläkä tulkitse hidasta alkua epäonnistumiseksi.

Pitäisikö asuntosäästöt keskeyttää, jos minun täytyy ensin kerätä hätävara?

Tauko on ihan ok, ja usein viisas. Käsirahasäästö, josta otetaan rahaa jokaiseen autokorjaukseen, ei koskaan kasva. Moni jakaa palkkapäivän siirron hätävaran ja asunnon kesken, kunnes puskuri on kasassa, ja ohjaa sitten koko summan asuntoon. Tapa pysyy käynnissä kummassakin tapauksessa, ja johdonmukaisuuden kannalta juuri se ratkaisee.